La mayoría de los estadounidenses aún quiere jubilarse a los 63 años, pero las nuevas reglas del Seguro Social y 401(k) muestran por qué es una decisión arriesgada

El 17 de noviembre de 2025, la imagen tradicional de la jubilación en Estados Unidos está chocando con algunas nuevas y duras cifras.

Un análisis reciente del Estudio de Felicidad en la Jubilación MassMutual 2024 encontró que los jubilados y quienes están por jubilarse ven los 63 años como la edad “perfecta” para dejar de trabajar. La edad promedio de jubilación hoy es de aproximadamente 62 años, justo en esa ventana de principios de los 60. ^[1]

Pero si ampliamos la mirada a los últimos cambios en el Seguro Social, los límites de contribución para la jubilación en 2026 y las nuevas advertencias sobre las finanzas del programa, surge una historia diferente: jubilarse a los 63 suele ser financieramente frágil, no ideal.

A continuación, un desglose de lo que significan los nuevos datos y las noticias actuales para cualquiera que intente decidir cuándo—y cómo—jubilarse.

Por qué los 63 años

se sienten como la edad perfecta para jubilarse

^[2]

Moneywise

La mayoría de los estadounidenses dice que 63
Muchos ya están cerca: la edad promedio de jubilación ≈ 62
El 35%
Aproximadamente un tercio

Ese “punto ideal” de los 63 años tiene un atractivo emocional:

Todavía se está relativamente sano y activo.
Se califica para el Seguro Social anticipado (tan pronto como a los 62 años).
Puede que uno esté agotado tras décadas de trabajo y ansioso por recuperar su tiempo.

Pero que sea emocionalmente satisfactorio no significa automáticamente que sea financieramente seguro—especialmente en 2025.

El problema matemático: Seguro Social, Medicare y longevidad

Según la ley actual de EE. UU., la “edad plena de jubilación” (FRA) para el Seguro Social es 67 para todos los nacidos en 1960 o después. ^[3]

Aspectos clave:

Se puede comenzar tan pronto como a los 62, pero el beneficio mensual se reduce de forma permanente.
Si tu FRA es 67 y solicitas a los 62, tu cheque se reduce aproximadamente un 30% de por vida. ^[4]
Si retrasas más allá del FRA, obtienes créditos de jubilación retrasada hasta los 70 años, aumentando tu beneficio aproximadamente un 8% por año. ^[5]

En otras palabras, jubilarse a los 63 a menudo te da:

Cheques de Seguro Social más pequeños para siempre
Más años en los que dependes de tus ahorros
Menos años de aportaciones a tus cuentas de jubilación

Además de eso:

Medicare no comienza hasta los 65, así que alguien que se jubile a los 63 puede tener que cubrir dos años de costos de seguro médico, a menudo con una cobertura privada costosa. ^[6]
La esperanza de vida en EE. UU. es de alrededor de 78.4 años en promedio, y muchas personas viven bien entrados los 80 o 90 años. ^[7]

Jubilarse a los 62–63 puede significar financiar 25–30 años de gastos de vida—sin el beneficio completo del Seguro Social que podrías haber obtenido esperando.

Por eso el análisis de Moneywise sobre los datos de MassMutual sostiene que el “punto óptimo” realista está más cerca de los 65–67, no 63, para muchos hogares. ^[8]

Los grandes titulares de jubilación de hoy (17 de noviembre de 2025)

Varios acontecimientos que han surgido hoy y en las últimas semanas muestran cuánto está cambiando el panorama de la jubilación—y a menudo de formas que premian a quienes esperan un poco más allá de los 63.

1. COLA del Seguro Social 2026: Los beneficios suben 2.8%

La Administración del Seguro Social ha confirmado un ajuste por costo de vida (COLA) del 2.8% para 2026. Eso: ^[9]

Aumenta el beneficio promedio de jubilación en unos $56 por mes a partir de enero de 2026
Aumenta el tope salarial sujeto a impuestos de $176,100 a $184,500

Esto es una buena noticia, pero no elimina el mayor desafío estructural:
El programa de jubilación del Seguro Social está a unos siete años de la insolvencia. Si el Congreso no hace nada, la ley actual activa un recorte generalizado de beneficios de aproximadamente el 24%, lo que equivale a una reducción anual de $18,400 para una pareja típica que se jubile en 2033. ^[10]

Ese recorte inminente hace que solicitar los beneficios anticipadamente a los 62–63 años sea aún más riesgoso, porque estarías asegurando una cantidad reducida que podría volver a recortarse si los legisladores no actúan.

2. El IRS aumenta los límites de 401(k) e IRA para 2026

El 13 de noviembre, el IRS publicó la Notificación 2025‑67, aumentando varios límites clave de jubilación para el año fiscal 2026: ^[11]

401(k), 403(b), 457 y Thrift Savings Plan
- Límite de contribución del empleado: $24,500 (sube de $23,500 en 2025)
- Aporte adicional para mayores de 50 años: $8,000 (sube de $7,500)
- Así, los trabajadores de 50 años o más pueden aportar hasta $32,500 al año en 2026.
Aporte adicional más alto para edades 60–63 (SECURE 2.0)
- El aporte especial sigue siendo $11,250, lo que significa que algunos trabajadores mayores pueden contribuir hasta $35,750.
IRAs
- Límite de contribución: $7,500 (sube de $7,000)
- Aporte adicional para mayores de 50 años: $1,100 (sube de $1,000)

Traducción: si tienes entre finales de los 50 o principios de los 60 y sigues trabajando, las reglas te están dando más margen que nunca para ponerte al día—pero solo si sigues generando ingresos y ahorrando, no si ya estás jubilado a los 63.

3. Bank of America lanza “401k Pay” para convertir ahorros en ingresos

También anunciado hoy (17 de noviembre): Bank of America está lanzando 401k Pay, una plataforma digital diseñada para convertir los saldos de cuentas 401(k) en un pago de jubilación predecible. ^[12]

Las características clave incluyen:

Herramientas integradas de registro y planificación de ingresos
Ayuda para calcular ingresos sostenibles basados en ahorros, impuestos, supuestos de COLA y distribuciones mínimas requeridas
Opciones flexibles de depósito y frecuencias de pago para jubilados

El lanzamiento subraya un cambio importante: el sistema de jubilación está pasando de “¿cuánto tienes acumulado?” a “¿cómo convertimos esto de forma segura en ingresos durante décadas?” Para quienes se jubilan a principios de los 60, ese desafío de ingresos es especialmente agudo.

4. Nuevas advertencias sobre cómo “arreglar” el Seguro Social

En un nuevo informe publicado hoy, el Committee for a Responsible Federal Budget advierte que cubrir el déficit del Seguro Social con ingresos generales federales—esencialmente rescatándolo del presupuesto regular—sería un “costoso error” que debilita la disciplina fiscal, aumenta la deuda y eleva el riesgo de tasas de interés más altas. ^[13]

En cambio, el informe señala opciones más específicas: ajustar los beneficios, aumentar los impuestos sobre la nómina o aumentar gradualmente la edad de jubilación—todas las cuales podrían afectar a los futuros jubilados, especialmente a quienes planean dejar la fuerza laboral a principios de los 60.

5. “Tarea” de fin de año para el Seguro Social: revisa tu historial de ingresos

Actualizado hoy, un artículo ampliamente compartido de FinanceBuzz insta a los estadounidenses a revisar su historial de ingresos del Seguro Social antes de que termine 2025. ^[14]

Debido a que tu beneficio se basa en tus 35 años de mayores ingresos, un solo año faltante o incorrecto puede reducir permanentemente tu cheque mensual. El artículo explica cómo:

Iniciar sesión en tu cuenta de my Social Security
Revisar los ingresos de cada año
Marcar ingresos faltantes o sospechosamente bajos
Reunir W-2 y declaraciones de impuestos para corregir errores

Para quienes esperan jubilarse en los próximos años—especialmente alrededor de los 63 años—tener este registro correcto es crucial.

El otro “número perfecto”: el salario soñado de los estadounidenses vs la realidad

La edad de jubilación no es el único “número mágico” que los estadounidenses tienen en mente.

Una nueva encuesta a 2,000 adultos estadounidenses realizada por Talker Research for SurePayroll revela que el “salario perfecto” para sentirse satisfecho es de aproximadamente $74,000 al año. Aproximadamente 1 de cada 5 dice que necesitaría al menos seis cifras para sentirse realmente cómodo, y la mitad dice que sus ingresos actuales no cubren sus necesidades. ^[15]

Mientras tanto, los ingresos semanales medianos de los trabajadores asalariados a tiempo completo en EE. UU. fueron de $1,196 en el segundo trimestre de 2025—aproximadamente $62,200 al año antes de impuestos. ^[16]

Esa brecha entre lo que las personas ganan y lo que sienten que necesitan ayuda a explicar por qué:

Muchos hogares no pueden ahorrar lo suficiente para jubilarse a los 63 años
Las personas cercanas a la jubilación informan estar atrasadas en sus ahorros para el retiro
Más personas están considerando trabajar por más tiempo, retrasar el Seguro Social o tomar trabajos adicionales en sus 60s

Si tus ingresos nunca han alcanzado tu “salario perfecto” personal, tu tasa de ahorro puede no permitirte jubilarte a principios de los 60 sin sacrificios importantes.

Entonces, ¿cuál es la edad adecuada para jubilarse ahora?

No hay una sola respuesta, pero los datos sugieren algunos principios orientadores:

1. Considera los 63 como un punto de control, no como la meta final

Desde la perspectiva del Seguro Social, 63 es temprano, no óptimo:

Todavía estás a cuatro años de la edad de jubilación completa si naciste en 1960 o después.
Cada año que esperas entre los 62 y 67 reduce la penalización de por vida en tu beneficio. ^[17]

Para muchas personas, los 63 son un gran momento para:

Poner a prueba tu presupuesto de jubilación
Finalizar una estrategia para reclamar el Seguro Social
Decidir si un retiro parcial o escalonado podría ayudarte a ahorrar unos años más

2. Concéntrate en los grandes números que importan más que la edad

En lugar de fijarte en los 63, concéntrate en estos:

Tu tasa de reemplazo – Cuánto de tus ingresos laborales será reemplazado por tus ingresos de jubilación (del Seguro Social + pensiones + ahorros).
Tu horizonte de longevidad – Planea como si tú o tu cónyuge fueran a vivir hasta finales de los 80 o 90 años. ^[18]
Tu tasa de contribución – Especialmente ahora que los límites de 2026 permiten que muchos trabajadores en sus 50 y principios de los 60 acumulen $24,500–$35,750 al año en planes de empleador, además de IRAs. ^[19]

Esas cifras influirán mucho más en tu jubilación que si dejas de trabajar a los 63 o a los 65.

3. No bases tu plan en promesas políticas—o titulares sensacionalistas

Probablemente has visto titulares virales como “Adiós a la jubilación a los 67” o afirmaciones de que el gobierno ya cambió la edad del Seguro Social. Muchas de estas publicaciones son engañosas o con fuentes poco confiables.

Lo que es cierto hoy:

Bajo la ley actual, la edad de jubilación completa llega hasta los 67 para quienes nacieron en 1960 o después. ^[20]
Los legisladores están debatiendo ideas como subir la edad de jubilación completa a 68–70, pero aún no se ha aprobado ninguna ley nueva. ^[21]
Probablemente el Congreso tendrá que actuar antes de principios de los 2030 para evitar recortes automáticos de beneficios.

Por ahora, basa tu plan en la ley actual de fuentes oficiales (SSA, IRS) y actualízalo solo cuando haya legislación real—no rumores.

Pasos prácticos si todavía quieres jubilarte alrededor de los 63

Si 63 es tu edad ideal, aquí tienes acciones realistas para mejorar tus probabilidades:

Aprovecha al máximo los nuevos límites de 2026 si puedes
- Apunta a alcanzar ese nuevo límite de $24,500 en el 401(k) y usa los catch‑ups si tienes 50 años o más. Incluso un par de años con altas contribuciones pueden marcar una diferencia significativa. ^[22]
Haz una comparación de estrategias para solicitar el Seguro Social
- Compara jubilarte a los 63 vs 65 vs 67 vs 70 usando las herramientas en línea de la SSA o con un planificador. Observa los beneficios totales proyectados de por vida, no solo el cheque del primer año. ^[23]
Revisa—y corrige—tu historial de ingresos antes del 31 de diciembre de 2025
- Inicia sesión en tu cuenta de my Social Security y verifica que los salarios de cada año sean correctos. Si no es así, comienza a reunir tus W‑2 y declaraciones de impuestos ahora; los errores son más difíciles de corregir cuanto más tiempo esperes. ^[24]
Planifica un puente de atención médica
- Si te jubilas antes de los 65, ten en cuenta las primas del mercado ACA o COBRA. Un período de dos años entre los 63 y Medicare puede costar decenas de miles de dólares si no estás preparado. ^[25]
Considera una jubilación gradual o trabajo a tiempo parcial
- Muchos artículos recientes de expertos en jubilación este mes destacan que trabajar incluso un par de años más o ganar ingresos a tiempo parcial puede reducir drásticamente la presión sobre tu portafolio y la estrategia de Seguridad Social. ^[26]

En resumen

Las encuestas más recientes muestran que los estadounidenses aún sienten que los 63 es la edad perfecta para jubilarse. Pero los hechos sobre el terreno a finales de 2025—un COLA de 2.8% en 2026, límites más altos para el 401(k), brechas de financiamiento de la Seguridad Social en el horizonte y nuevas herramientas como 401k Pay—apuntan en otra dirección.

Para muchos hogares, el plan más seguro ya no es “jubilarse lo antes posible y esperar lo mejor”, sino:

Ahorra agresivamente en tus 50 y principios de los 60, aprovecha el nuevo límite de contribución de 2026, corrige tu historial de Seguridad Social y luego apunta a una jubilación reflexiva y planificada en algún momento entre los 65 y 67—salvo que tu salud o circunstancias exijan antes.

63 aún podría funcionar para ti. Pero en 2025, debe ser una decisión consciente e informada, no solo un número que “suena bien”.

401k vs Social Security vs Pension: Which Should You Claim First?