Le 17 novembre 2025, l’image traditionnelle de la retraite en Amérique se heurte à de nouveaux chiffres difficiles.
Une analyse récente de l’Étude MassMutual sur le bonheur à la retraite 2024 a révélé que les retraités et les futurs retraités considèrent 63 ans comme l’âge « idéal » pour quitter le travail. L’âge moyen de départ à la retraite aujourd’hui est d’environ 62 ans, soit dans cette fenêtre du début de la soixantaine. [1]
Mais si l’on élargit la perspective aux derniers changements de la Sécurité sociale, aux plafonds de cotisation retraite 2026 et aux nouveaux avertissements sur les finances du programme, une autre réalité apparaît : partir à la retraite à 63 ans est souvent financièrement fragile, pas idéal.
Voici une analyse de ce que signifient les nouvelles données et l’actualité pour toute personne cherchant à décider quand — et comment — partir à la retraite.
Pourquoi 63 semble être l’âge parfait pour la retraite
L’étude MassMutual a révélé : [2]
- La plupart des Américains disent que 63 ans est l’âge idéal pour la retraite.
- Beaucoup sont déjà proches : âge moyen de départ ≈ 62 ans.
- 35 % des futurs retraités disent que leur épargne est en retard par rapport à leurs besoins.
- Environ un tiers s’inquiètent de survivre à leur argent.
Ce « point idéal » à 63 ans a un attrait émotionnel :
- Vous êtes encore relativement en bonne santé et actif.
- Vous pouvez bénéficier de la Sécurité sociale anticipée (dès 62 ans).
- Vous pouvez être épuisé après des décennies de travail et désireux de reprendre votre temps.
Mais ce qui est émotionnellement satisfaisant n’est pas automatiquement sûr financièrement — surtout en 2025.
Le problème mathématique : Sécurité sociale, Medicare et longévité
Selon la loi américaine actuelle, « l’âge de la retraite à taux plein » (FRA) pour la Sécurité sociale est de 67 ans pour toute personne née en 1960 ou après. [3]
Points clés :
- Vous pouvez commencer dès 62 ans, mais votre prestation mensuelle est réduite de façon permanente. Si votre FRA est de 67 ans et que vous faites une demande à 62 ans, votre chèque est réduit d’environ 30 % à vie. [4]
- Si vous retardez au-delà de la FRA, vous gagnez des crédits de retraite différée jusqu’à 70 ans, augmentant votre prestation d’environ 8 % par an. [5]
En d’autres termes, partir à la retraite à 63 ans vous donne souvent :
- Des chèques de Sécurité sociale plus petits à vie
- Plus d’années où vous puisez dans vos économies
- Moins d’années de cotisations sur vos comptes de retraite
En plus de cela :
- Medicare ne commence qu’à 65 ans, donc une personne prenant sa retraite à 63 ans devra couvrir deux ans de frais d’assurance santé, souvent avec une couverture privée coûteuse. [6]
- L’espérance de vie aux États-Unis est d’environ 78,4 ans en moyenne, et beaucoup de personnes vivent bien au-delà de 80 ou 90 ans. [7]
Prendre sa retraite à 62–63 ans peut signifier financer 25 à 30 ans de dépenses de vie—sans la pleine prestation de Sécurité sociale que vous auriez pu obtenir en attendant.
C’est pourquoi l’analyse Moneywise des données MassMutual soutient que le “sweet spot” réaliste se situe plutôt entre 65 et 67 ans, et non 63 ans, pour de nombreux ménages. [8]
Les grands titres de la retraite aujourd’hui (17 novembre 2025)
Plusieurs développements tombés aujourd’hui et ces dernières semaines montrent à quel point le paysage de la retraite évolue—souvent d’une manière qui récompense ceux qui attendent un peu plus longtemps que 63 ans.
1. COLA de la Sécurité sociale 2026 : Les prestations augmentent de 2,8 %
L’Administration de la Sécurité sociale a confirmé une augmentation du coût de la vie (COLA) de 2,8 % pour 2026. Cela : [9]
- Augmente la prestation de retraite moyenne d’environ 56 $ par mois à partir de janvier 2026
- Augmente le plafond salarial imposable de 176 100 $ à 184 500 $
C’est une bonne nouvelle—mais cela n’efface pas le plus grand défi structurel :
Le programme de retraite de la Sécurité sociale est à environ sept ans de l’insolvabilité. Si le Congrès ne fait rien, la loi actuelle déclenche une réduction générale des prestations d’environ 24 %, soit une perte annuelle de 18 400 $ pour un couple type prenant sa retraite en 2033. [10]
Cette réduction imminente rend la demande anticipée à 62–63 ans encore plus risquée, car vous verrouillez un montant réduit qui pourrait être à nouveau diminué si les législateurs n’agissent pas.
2. L’IRS augmente les plafonds 401(k) et IRA pour 2026
Le 13 novembre, l’IRS a publié l’Avis 2025‑67, augmentant plusieurs plafonds clés de retraite pour l’année fiscale 2026 : [11]
- 401(k), 403(b), 457 & Thrift Savings Plan
- Plafond de cotisation des employés : 24 500 $ (contre 23 500 $ en 2025)
- Rattrapage pour les 50 ans et plus : 8 000 $ (contre 7 500 $)
- Ainsi, les travailleurs de 50 ans et plus peuvent verser jusqu’à 32 500 $ par an en 2026.
- Rattrapage plus élevé pour les 60–63 ans (SECURE 2.0)
- Le rattrapage spécial reste à 11 250 $, ce qui signifie que certains travailleurs plus âgés peuvent cotiser jusqu’à 35 750 $.
- IRA
- Plafond de cotisation : 7 500 $ (contre 7 000 $)
- Rattrapage pour les 50 ans et plus : 1 100 $ (contre 1 000 $)
Traduction : si vous êtes à la fin de la cinquantaine ou au début de la soixantaine et que vous travaillez encore, les règles vous donnent plus de marge que jamais pour rattraper votre retard—mais seulement si vous gagnez et épargnez encore, et non si vous êtes déjà à la retraite à 63 ans.
3. Bank of America lance “401k Pay” pour transformer l’épargne en revenu
Également annoncé aujourd’hui (17 nov.) : Bank of America lance 401k Pay, une plateforme numérique conçue pour convertir les soldes des comptes 401(k) en un revenu de retraite prévisible. [12]
Les principales caractéristiques incluent :
- Outils intégrés de tenue de registres et de planification du revenu
- Aide au calcul d’un revenu durable basé sur l’épargne, les impôts, les hypothèses de COLA et les distributions minimales requises
- Options de dépôt flexibles et fréquences de paiement pour les retraités
Le lancement souligne un changement majeur : le système de retraite passe de « quelle est la taille de votre solde ? » à « comment pouvons-nous transformer cela en revenu pour des décennies en toute sécurité ? » Pour toute personne prenant sa retraite au début de la soixantaine, ce défi de revenu est particulièrement aigu.
4. Nouveaux avertissements sur la façon de « réparer » la Sécurité sociale
Dans un nouveau rapport publié aujourd’hui, le Committee for a Responsible Federal Budget avertit que combler le déficit de la Sécurité sociale avec les recettes générales du gouvernement fédéral—en gros, la renflouer à partir du budget ordinaire—serait une « erreur coûteuse » qui affaiblirait la discipline budgétaire, augmenterait la dette et risquerait de faire grimper les taux d’intérêt. [13]
À la place, le rapport propose des options plus ciblées : ajuster les prestations, augmenter les cotisations sociales, ou augmenter progressivement l’âge de la retraite—autant de mesures qui pourraient toucher les futurs retraités, en particulier ceux qui prévoient de quitter la vie active au début de la soixantaine.
5. À faire avant la fin de l’année : vérifier votre relevé de revenus de la Sécurité sociale
Mise à jour aujourd’hui, une publication largement partagée de FinanceBuzz incite les Américains à vérifier leur relevé de revenus de la Sécurité sociale avant la fin de 2025. [14]
Parce que votre prestation est basée sur vos 35 années de revenus les plus élevées, une seule année manquante ou incorrecte peut réduire de façon permanente votre chèque mensuel. L’article explique comment :
- Se connecter à votre compte my Social Security
- Vérifier le revenu de chaque année
- Signaler les revenus manquants ou anormalement bas
- Rassembler les W-2 et déclarations de revenus pour corriger les erreurs
Pour toute personne espérant prendre sa retraite dans les prochaines années—en particulier autour de 63 ans—il est crucial que ce relevé soit exact.
L’autre « chiffre parfait » : le salaire de rêve des Américains vs la réalité
L’âge de la retraite n’est pas le seul « chiffre magique » que les Américains ont en tête.
Un nouveau sondage auprès de 2 000 adultes américains réalisé par Talker Research pour SurePayroll révèle que le « salaire parfait » pour se sentir satisfait est d’environ 74 000 $ par an. Environ 1 sur 5 déclare qu’il lui faudrait au moins six chiffres pour se sentir vraiment à l’aise, et la moitié affirme que son revenu actuel ne répond pas à ses besoins. [15]
Pendant ce temps, le revenu médian hebdomadaire des salariés à temps plein aux États-Unis était de 1 196 $ au 2e trimestre 2025—soit environ 62 200 $ par an avant impôts. [16]
Cet écart entre ce que les gens gagnent et ce qu’ils estiment nécessaire aide à expliquer pourquoi :
- De nombreux ménages ne peuvent pas économiser assez pour prendre leur retraite à 63 ans
- Les futurs retraités déclarent être en retard sur leurs économies pour la retraite
- De plus en plus de personnes envisagent de travailler plus longtemps, de retarder la Sécurité sociale ou de prendre un emploi d’appoint dans la soixantaine
Si votre revenu n’a jamais atteint votre « salaire parfait » personnel, votre taux d’épargne pourrait ne pas permettre une retraite au début de la soixantaine sans compromis importants.
Alors, quel est le bon âge pour partir à la retraite aujourd’hui ?
Il n’y a pas de réponse unique—mais les données suggèrent quelques principes directeurs :
1. Considérez 63 comme un point de contrôle, pas une ligne d’arrivée
Du point de vue de la Sécurité sociale, 63 est précoce, pas optimal :
- Il vous reste encore quatre ans avant l’âge de la retraite à taux plein si vous êtes né en 1960 ou après.
- Chaque année d’attente entre 62 et 67 réduit la pénalité sur votre prestation à vie. [17]
Pour beaucoup, 63 est le bon moment pour :
- Tester la solidité de votre budget de retraite
- Finaliser une stratégie de demande de Sécurité sociale
- Décider si une retraite à temps partiel ou progressive pourrait permettre d’épargner encore quelques années
2. Concentrez-vous sur les grands chiffres qui comptent plus que l’âge
Au lieu de vous focaliser sur 63 ans, concentrez-vous sur ceux-ci :
- Votre taux de remplacement – Quelle part de votre revenu d’activité sera remplacée par vos revenus de retraite (Sécurité sociale + pensions + épargne).
- Votre horizon de longévité – Prévoyez comme si vous ou votre conjoint alliez vivre jusqu’à la fin de vos 80 ans ou dans vos 90 ans. [18]
- Votre taux de contribution – Surtout maintenant que les plafonds de 2026 permettent à de nombreux travailleurs dans la cinquantaine et le début de la soixantaine de mettre de côté 24 500 $ à 35 750 $ par an dans les régimes d’employeur, plus les IRA. [19]
Ces montants façonneront votre retraite bien plus que le fait d’arrêter de travailler à 63 ou 65 ans.
3. Ne basez pas votre plan sur des promesses politiques — ou des titres accrocheurs
Vous avez probablement vu des titres viraux comme « Adieu à la retraite à 67 ans » ou des affirmations selon lesquelles le gouvernement aurait déjà changé l’âge de la Sécurité sociale. Beaucoup de ces articles sont trompeurs ou mal sourcés.
Ce qui est réellement vrai aujourd’hui :
- Selon la loi actuelle, l’âge de la retraite à taux plein culmine à 67 ans pour ceux nés en 1960 ou après. [20]
- Les législateurs débattent d’idées comme relever l’âge à 68–70 ans, mais aucune nouvelle loi n’a encore été adoptée. [21]
- Le Congrès devra probablement agir avant le début des années 2030 pour éviter des réductions automatiques des prestations.
Pour l’instant, basez votre plan sur la loi actuelle provenant de sources officielles (SSA, IRS) et mettez-le à jour au fur et à mesure que de véritables lois—notamment, pas des rumeurs—sont adoptées.
Étapes pratiques si vous voulez quand même partir à la retraite vers 63 ans
Si 63 ans est l’âge de vos rêves, voici des actions réalistes pour améliorer vos chances :
- Profitez au maximum des nouveaux plafonds 2026 si vous le pouvez
- Visez à atteindre le nouveau plafond de 24 500 $ pour le 401(k) et utilisez les rattrapages si vous avez 50 ans ou plus. Même quelques années de contributions élevées peuvent vraiment faire la différence. [22]
- Faites une comparaison des options de demande de la Sécurité sociale
- Comparez une retraite à 63 ans, 65 ans, 67 ans ou 70 ans en utilisant les outils en ligne de la SSA ou un conseiller. Regardez le total des prestations à vie prévues, pas seulement le montant du premier chèque. [23]
- Vérifiez — et corrigez — votre relevé de revenus avant le 31 décembre 2025
- Connectez-vous à votre compte my Social Security et vérifiez que les salaires de chaque année sont corrects. Sinon, commencez dès maintenant à rassembler vos W-2 et déclarations de revenus ; plus vous attendez, plus il sera difficile de corriger les erreurs. [24]
- Prévoyez une solution de transition pour les soins de santé
- Si vous prenez votre retraite avant 65, tenez compte des primes de l’ACA ou de la COBRA. Un écart de deux ans entre 63 ans et l’éligibilité à Medicare peut coûter des dizaines de milliers de dollars si vous n’êtes pas préparé. [25]
- Envisagez une retraite progressive ou un travail à temps partiel
- De nombreux articles récents d’experts en retraite ce mois-ci soulignent que travailler ne serait-ce que quelques années de plus ou gagner un revenu à temps partiel peut considérablement réduire la pression sur votre portefeuille et votre stratégie de Sécurité sociale. [26]
En résumé
Les dernières enquêtes montrent que les Américains estiment toujours que 63 ans est l’âge idéal pour partir à la retraite. Mais les faits concrets à la fin de 2025—une augmentation COLA de 2,8 % en 2026, des plafonds 401(k) plus élevés, des déficits de financement de la Sécurité sociale à l’horizon, et de nouveaux outils comme 401k Pay—indiquent tous une autre direction.
Pour de nombreux foyers, le plan le plus sûr n’est plus « prendre sa retraite dès que possible et espérer le meilleur », mais plutôt :
Épargnez de façon agressive dans la cinquantaine et au début de la soixantaine, profitez du nouveau plafond de cotisation 2026, corrigez votre relevé de Sécurité sociale, puis visez une retraite réfléchie et planifiée entre 65 et 67 ans—sauf si votre santé ou vos circonstances exigent un départ plus tôt.
63 ans peut encore vous convenir. Mais en 2025, cela doit être une décision consciente et éclairée, pas juste un chiffre qui « semble correct ».
References
1. moneywise.com, 2. moneywise.com, 3. www.schwab.com, 4. moneywise.com, 5. www.schwab.com, 6. moneywise.com, 7. moneywise.com, 8. moneywise.com, 9. www.ssa.gov, 10. www.crfb.org, 11. kpmg.com, 12. ffnews.com, 13. www.crfb.org, 14. financebuzz.com, 15. www.scrippsnews.com, 16. www.bls.gov, 17. www.schwab.com, 18. moneywise.com, 19. kpmg.com, 20. www.schwab.com, 21. www.cbo.gov, 22. kpmg.com, 23. www.schwab.com, 24. financebuzz.com, 25. moneywise.com, 26. www.fool.com
