Większość Amerykanów wciąż chce przejść na emeryturę w wieku 63 lat — ale nowe zasady dotyczące Social Security i 401(k) pokazują, dlaczego to ryzykowny krok

17 listopada 2025 roku tradycyjny obraz emerytury w Ameryce zderza się z nowymi, twardymi danymi.

Niedawna analiza MassMutual Retirement Happiness Study z 2024 roku wykazała, że emeryci i osoby zbliżające się do emerytury uważają, że 63 lata to „idealny” wiek na zakończenie pracy. Średni wiek przechodzenia na emeryturę obecnie to około 62 lata, czyli dokładnie w tym przedziale wczesnych lat 60. ^[1]

Jednak jeśli spojrzeć szerzej na najnowsze zmiany w Social Security, limity składek emerytalnych na 2026 rok oraz nowe ostrzeżenia dotyczące finansów programu, wyłania się inny obraz: przechodzenie na emeryturę w wieku 63 lat jest często finansowo kruche, a nie idealne.

Poniżej znajduje się podsumowanie, co nowe dane i aktualne wiadomości oznaczają dla każdego, kto próbuje zdecydować, kiedy — i jak — przejść na emeryturę.

Dlaczego 63 wydaje się idealnym wiekiem emerytalnym

Badanie MassMutual wykazało: ^[2]

Większość Amerykanów twierdzi, że 63 lata to idealny wiek emerytalny.
Wielu już jest blisko: średni wiek przechodzenia na emeryturę ≈ 62 lata.
35% osób zbliżających się do emerytury twierdzi, że ich oszczędności są niższe niż powinny być.
Około jedna trzecia obawia się, że może przeżyć swoje pieniądze.

Ten „słodki punkt” w wieku 63 lat ma emocjonalny urok:

Wciąż jesteś stosunkowo zdrowy i aktywny.
Kwalifikujesz się do wcześniejszej emerytury z Social Security (już od 62 lat).
Możesz być wypalony po dekadach pracy i chętny, by odzyskać swój czas.

Jednak emocjonalna satysfakcja nie oznacza automatycznie bezpieczeństwa finansowego — zwłaszcza w 2025 roku.

Problem matematyczny: Social Security, Medicare i długość życia

Zgodnie z obowiązującym prawem USA, „pełny wiek emerytalny” (FRA) dla Social Security to 67 lat dla wszystkich urodzonych w 1960 roku lub później. ^[3]

Kluczowe zasady:

Możesz zacząć już w wieku 62 lat, ale twoje miesięczne świadczenie jest trwale obniżone.
Jeśli Twój FRA wynosi 67 lat i zgłosisz się w wieku 62 lat, Twój czek zostanie obniżony o około 30% na całe życie. ^[4]
Jeśli opóźnisz pobieranie świadczeń po FRA, zyskujesz dodatkowe kredyty emerytalne aż do 70. roku życia, zwiększając swoje świadczenie o około 8% rocznie. ^[5]

Innymi słowy, przejście na emeryturę w wieku 63 lat często oznacza:

Niższe wypłaty z Social Security na zawsze
Więcej lat, w których korzystasz z oszczędności
Mniej lat wpłat na swoje konta emerytalne

Na dodatek:

Medicare zaczyna się dopiero w wieku 65, więc ktoś przechodzący na emeryturę w wieku 63 lat może musieć pokryć dwa lata kosztów ubezpieczenia zdrowotnego, często korzystając z drogiego prywatnego ubezpieczenia. ^[6]
Średnia długość życia w USA wynosi około 78,4 roku, a wiele osób dożywa późnych lat 80. lub 90. ^[7]

Przejście na emeryturę w wieku 62–63 lat może oznaczać konieczność finansowania 25–30 lat kosztów życia—bez pełnego świadczenia Social Security, które można by uzyskać, czekając dłużej.

Dlatego analiza Moneywise danych MassMutual wskazuje, że realistyczny „złoty środek” to raczej 65–67, a nie 63 lata, dla wielu gospodarstw domowych. ^[8]

Dzisiejsze najważniejsze wiadomości emerytalne (17 listopada 2025)

Kilka wydarzeń z dzisiaj i ostatnich tygodni pokazuje, jak bardzo zmienia się krajobraz emerytalny—często w sposób nagradzający tych, którzy poczekają trochę dłużej niż do 63. roku życia.

1. Waloryzacja Social Security na 2026: Świadczenia wzrosną o 2,8%

Administracja Social Security potwierdziła 2,8% podwyżkę kosztów utrzymania (COLA) na 2026 rok. To: ^[9]

Podnosi przeciętne świadczenie emerytalne o około 56 dolarów miesięcznie od stycznia 2026 roku
Podnosi limit wynagrodzenia podlegającego opodatkowaniu z 176 100 USD do 184 500 USD

To dobra wiadomość — ale nie rozwiązuje większego, strukturalnego problemu:
Program emerytalny Social Security jest oddalony o około siedem lat od niewypłacalności. Jeśli Kongres nic nie zrobi, obecne prawo uruchomi obniżkę świadczeń o około 24% dla wszystkich, co oznacza około 18 400 USD rocznie mniej dla przeciętnej pary przechodzącej na emeryturę w 2033 roku. ^[10]

Ta nadchodząca obniżka sprawia, że wcześniejsze pobieranie świadczeń w wieku 62–63 lat jest jeszcze bardziej ryzykowne, ponieważ zablokujesz sobie niższą kwotę, która może zostać ponownie obniżona, jeśli ustawodawcy nie podejmą działań.

2. IRS podnosi limity 401(k) i IRA na 2026 rok

13 listopada IRS opublikował Notice 2025‑67, podnosząc kilka kluczowych limitów emerytalnych na rok podatkowy 2026: ^[11]

401(k), 403(b), 457 i Thrift Savings Plan
- Limit wpłat pracownika: 24 500 USD (wzrost z 23 500 USD w 2025 r.)
- Dodatkowa wpłata dla osób 50+: 8 000 USD (wzrost z 7 500 USD)
- Pracownicy 50+ mogą więc wpłacić do 32 500 USD rocznie w 2026 r.
Wyższa dodatkowa wpłata dla osób w wieku 60–63 (SECURE 2.0)
- Specjalna dodatkowa wpłata pozostaje na poziomie 11 250 USD, co oznacza, że niektórzy starsi pracownicy mogą wpłacić do 35 750 USD.
IRA
- Limit wpłat: 7 500 USD (wzrost z 7 000 USD)
- Dodatkowa wpłata dla osób 50+: 1 100 USD (wzrost z 1 000 USD)

Tłumacząc: jeśli jesteś po pięćdziesiątce lub na początku sześćdziesiątki i nadal pracujesz, zasady dają ci więcej możliwości nadrobienia zaległości niż kiedykolwiek wcześniej — ale tylko jeśli nadal zarabiasz i oszczędzasz, a nie jesteś już na emeryturze w wieku 63 lat.

3. Bank of America uruchamia „401k Pay”, by zamienić oszczędności w dochód

Również ogłoszono dzisiaj (17 listopada): Bank of America wprowadza 401k Pay, cyfrową platformę zaprojektowaną do przekształcania salda konta 401(k) w przewidywalną emerytalną wypłatę. ^[12]

Kluczowe cechy obejmują:

Zintegrowane prowadzenie dokumentacji oraz narzędzia do planowania dochodu
Pomoc w obliczaniu zrównoważonego dochodu na podstawie oszczędności, podatków, założeń dotyczących waloryzacji (COLA) i wymaganych minimalnych wypłat
Elastyczne opcje wpłat i częstotliwości wypłat dla emerytów

Wprowadzenie podkreśla istotną zmianę: system emerytalny przechodzi od pytania „jak duże masz saldo?” do „jak bezpiecznie zamienić to na dochód na dekady?” Dla każdego, kto przechodzi na emeryturę we wczesnych latach 60., to wyzwanie dochodowe jest szczególnie dotkliwe.

4. Nowe ostrzeżenia dotyczące sposobów „naprawy” Social Security

W nowym raporcie opublikowanym dziś, Komitet na rzecz Odpowiedzialnego Budżetu Federalnego ostrzega, że łatanie niedoboru Social Security z ogólnych dochodów federalnych—czyli de facto ratowanie go z regularnego budżetu—byłoby „kosztownym błędem”, który osłabia dyscyplinę fiskalną, zwiększa zadłużenie i grozi wyższymi stopami procentowymi. ^[13]

Zamiast tego raport wskazuje na bardziej ukierunkowane opcje: dostosowanie świadczeń, podniesienie podatków od wynagrodzeń lub stopniowe dalsze podnoszenie wieku emerytalnego—wszystko to może dotknąć przyszłych emerytów, zwłaszcza tych planujących odejście z pracy we wczesnych latach 60.

5. Końcoworoczne „do zrobienia” w Social Security: sprawdź swój wykaz zarobków

Zaktualizowany dziś, szeroko udostępniany artykuł FinanceBuzz zachęca Amerykanów, aby sprawdzili swój wykaz zarobków Social Security przed końcem 2025 roku. ^[14]

Ponieważ twoje świadczenie opiera się na 35 latach o najwyższych zarobkach, pojedynczy brakujący lub nieprawidłowy rok może trwale zmniejszyć twoją miesięczną wypłatę. Artykuł wyjaśnia, jak:

Zalogować się na swoje konto my Social Security
Przejrzeć dochody z każdego roku
Zgłosić brakujące lub podejrzanie niskie zarobki
Zebrać formularze W‑2 i zeznania podatkowe, aby poprawić błędy

Dla każdego, kto planuje przejść na emeryturę w ciągu najbliższych kilku lat—zwłaszcza około 63. roku życia—poprawność tego wykazu jest kluczowa.

Inna „idealna liczba”: wymarzone wynagrodzenie Amerykanów kontra rzeczywistość

Wiek emerytalny to nie jedyna „magiczna liczba”, którą Amerykanie mają w głowie.

Nowe badanie 2 000 dorosłych Amerykanów przeprowadzone przez Talker Research dla SurePayroll pokazuje, że „idealne wynagrodzenie” dające poczucie zadowolenia to około 74 000 dolarów rocznie. Około 1 na 5 twierdzi, że potrzebowałoby co najmniej sześciocyfrowej pensji, by czuć się naprawdę komfortowo, a połowa mówi, że ich obecne dochody nie zaspokajają ich potrzeb. ^[15]

Tymczasem mediana tygodniowych zarobków pracowników pełnoetatowych w USA wyniosła 1 196 USD w II kwartale 2025 roku—czyli około 62 200 USD rocznie przed opodatkowaniem. ^[16]

Ta różnica między tym, ile ludzie zarabiają, a ile uważają, że potrzebują, pomaga wyjaśnić, dlaczego:

Wiele gospodarstw domowych nie jest w stanie odłożyć wystarczająco, by przejść na emeryturę w wieku 63 lat
Osoby zbliżające się do emerytury zgłaszają zaległości w oszczędnościach emerytalnych
Coraz więcej osób rozważa dłuższą pracę, opóźnienie pobierania Social Security lub podjęcie dodatkowej pracy po sześćdziesiątce

Jeśli Twój dochód nigdy nie osiągnął Twojej osobistej „idealnej pensji”, Twój wskaźnik oszczędzania może nie pozwolić na przejście na emeryturę na początku sześćdziesiątki bez poważnych kompromisów.

Więc jaki jest teraz właściwy wiek emerytalny?

Nie ma jednej odpowiedzi—ale dane sugerują kilka zasad przewodnich:

1. Traktuj 63 lata jako punkt kontrolny, a nie metę

Z perspektywy Social Security, 63 lata to wcześnie, a nie optymalnie:

Masz jeszcze cztery lata do pełnego wieku emerytalnego, jeśli urodziłeś się w 1960 roku lub później.
Każdy rok oczekiwania między 62 a 67 rokiem życia zmniejsza dożywotnią karę za wcześniejsze pobieranie świadczeń. ^[17]

Dla wielu osób 63 lata to świetny moment, by:

Przetestować swój budżet emerytalny
Sfinalizować strategię pobierania Social Security
Zdecydować, czy praca na część etatu lub stopniowe przejście na emeryturę może pozwolić na jeszcze kilka lat oszczędzania

2. Skup się na dużych liczbach, które są ważniejsze niż wiek

Zamiast skupiać się na 63 latach, skoncentruj się na tych kwestiach:

Twój wskaźnik zastąpienia dochodu – Jaka część Twojego dochodu z pracy zostanie zastąpiona przez dochód emerytalny (z Social Security + emerytur + oszczędności).
Twój horyzont długości życia – Planuj tak, jakbyś Ty lub Twój małżonek mieli dożyć późnych lat 80. lub 90. ^[18]
Twoja stopa składki – Zwłaszcza teraz, gdy limity na 2026 rok pozwalają wielu pracownikom po pięćdziesiątce i wczesnej sześćdziesiątce odkładać 24 500–35 750 USD rocznie w planach pracowniczych, plus IRA. ^[19]

Te liczby będą miały znacznie większy wpływ na Twoją emeryturę niż to, czy przestaniesz pracować w wieku 63 czy 65 lat.

3. Nie opieraj swojego planu na obietnicach politycznych ani clickbaitach

Prawdopodobnie widziałeś nagłówki wiralowe, takie jak „Żegnaj emeryturo w wieku 67 lat” lub twierdzenia, że rząd już zmienił wiek emerytalny w Social Security. Wiele z tych artykułów jest wprowadzających w błąd lub słabo udokumentowanych.

Co jest dziś faktem:

Zgodnie z obowiązującym prawem, pełny wiek emerytalny kończy się na 67 latach dla osób urodzonych w 1960 roku i później. ^[20]
Ustawodawcy debatują nad pomysłami, takimi jak podniesienie FRA do 68–70 lat, ale żadne nowe prawo nie zostało jeszcze uchwalone. ^[21]
Kongres prawdopodobnie będzie musiał podjąć działania przed początkiem lat 30., aby uniknąć automatycznych cięć świadczeń.

Na razie opieraj swój plan na obowiązującym prawie z oficjalnych źródeł (SSA, IRS) i aktualizuj go, gdy pojawi się faktyczne ustawodawstwo – nie plotki.

Praktyczne kroki, jeśli nadal chcesz przejść na emeryturę około 63 roku życia

Jeśli 63 lata to Twój wymarzony wiek, oto realistyczne działania, które zwiększą Twoje szanse:

Wykorzystaj w pełni nowe limity na 2026 rok, jeśli możesz
- Staraj się wykorzystać wyższy limit 24 500 USD na 401(k) i korzystaj z catch-upów, jeśli masz 50+. Nawet kilka lat z wysokimi składkami może znacząco wpłynąć na wynik. ^[22]
Przeprowadź porównanie momentu pobierania Social Security
- Porównaj przejście na emeryturę w wieku 63 vs 65 vs 67 vs 70 korzystając z narzędzi online SSA lub planisty. Sprawdź łączną prognozowaną wartość świadczeń za całe życie, a nie tylko pierwszy czek. ^[23]
Sprawdź – i popraw – swój wykaz zarobków przed 31 grudnia 2025 r.
- Zaloguj się na swoje konto my Social Security i sprawdź, czy zarobki za każdy rok są poprawne. Jeśli nie, zacznij już teraz zbierać formularze W‑2 i zeznania podatkowe; im dłużej zwlekasz, tym trudniej naprawić błędy. ^[24]
Zaplanuj most zdrowotny
- Jeśli przechodzisz na emeryturę przed 65 rokiem życia, uwzględnij składki na ubezpieczenie zdrowotne z rynku ACA lub COBRA. Dwuletnia luka między 63. rokiem życia a Medicare może kosztować dziesiątki tysięcy dolarów, jeśli nie jesteś przygotowany. ^[25]
Rozważ stopniowe przejście na emeryturę lub pracę na część etatu
- Wielu ekspertów emerytalnych w ostatnich artykułach podkreśla, że praca nawet przez kilka dodatkowych lat lub uzyskiwanie dochodu z pracy na część etatu może znacząco zmniejszyć presję na Twój portfel i strategię dotyczącą Social Security. ^[26]

Podsumowanie

Najnowsze badania pokazują, że Amerykanie nadal czują, że 63 lata to idealny wiek na emeryturę. Jednak fakty na koniec 2025 roku—2,8% COLA na 2026, wyższe limity 401(k), zbliżające się luki w finansowaniu Social Security i nowe narzędzia, takie jak 401k Pay—wszystko wskazuje na inny kierunek.

Dla wielu gospodarstw domowych najbezpieczniejszym planem nie jest już „przejść na emeryturę jak najszybciej i mieć nadzieję na najlepsze”, ale:

Oszczędzaj agresywnie po pięćdziesiątce i na początku sześćdziesiątki, wykorzystaj nowe limity wpłat na 2026 rok, popraw swój rekord Social Security, a następnie zaplanuj przemyślaną emeryturę gdzieś między 65. a 67. rokiem życia—chyba że zdrowie lub okoliczności wymagają wcześniejszego przejścia.

63 lata może nadal być dla Ciebie odpowiednie. Ale w 2025 roku powinna to być świadoma, przemyślana decyzja, a nie tylko liczba, która „brzmi dobrze”.

401k vs Social Security vs Pension: Which Should You Claim First?